Un salarié qui totalise moins de 150 points Arrco-Agirc tout au long de son parcours professionnel risque de se retrouver exclu du dispositif de retraite complémentaire. Pourtant, quelques régimes autorisent une liquidation anticipée pour cause d’invalidité, et ce, même sans avoir atteint l’âge minimum requis. Périodes de chômage indemnisé, arrêts maladie ou congés maternité : tous ces épisodes peuvent compter dans le calcul des droits, mais selon des règles spécifiques qui varient d’un cas à l’autre.
Depuis le 1er septembre 2023, relever la tête avant 64 ans pour demander sa retraite complémentaire est devenu une exception, sauf pour certains profils concernés par des carrières longues ou le handicap. Les conditions de réversion, elles, bougent régulièrement et modifient le quotidien des ayants droit.
Comprendre les critères d’éligibilité à la retraite complémentaire
Le fonctionnement de la retraite complémentaire en France ne laisse que peu de place à l’improvisation. Pour décrocher sa pension Agirc-Arrco, chaque affilié doit pouvoir justifier d’une durée d’assurance suffisante et d’un nombre de trimestres cotisés conforme aux exigences du régime. Cela passe par l’accumulation de points issus de l’emploi salarié, mais aussi de certaines périodes d’inactivité comme le chômage indemnisé, un arrêt maladie ou un congé maternité.
Le critère central reste l’âge légal de départ, désormais fixé à 64 ans pour la plupart. Des mesures particulières existent toutefois pour ceux qui ont commencé tôt leur vie active, ou pour les personnes en situation d’incapacité permanente. Les travailleurs en situation de handicap peuvent également partir plus tôt, à condition de répondre à des critères précis de décote et de majoration de durée d’assurance.
Voici les paramètres à surveiller de près pour comprendre votre situation :
- Trimestres cotisés retraite : la base pour le calcul, avec un seuil minimum à atteindre pour obtenir le taux plein.
- Droit retraite taux : il évolue selon la génération, l’année de naissance et la durée totale d’assurance.
- Majoration durée assurance : des points supplémentaires sont prévus pour les enfants nés ou élevés, ou pour ceux qui ont mis leur carrière entre parenthèses pour s’occuper de leur famille (AVPF).
Le calcul de la retraite complémentaire dépend donc de la durée d’assurance dans le régime, du nombre de trimestres validés et du total des cotisations. Pour les affiliés de la MSA ou des régimes spéciaux, d’autres règles s’appliquent, mais la logique reste la même : chaque trimestre compte dans la construction de la pension future. Maîtriser ces critères, c’est se donner les moyens d’un départ à la retraite bien préparé.
Qui peut bénéficier de la pension de réversion et quelles évolutions attendre ?
La pension de réversion fait figure d’assurance pour les proches du défunt. Elle permet au conjoint survivant, et parfois à l’ex-conjoint non remarié, de percevoir une part de la pension complémentaire. Le régime Agirc-Arrco fixe des conditions nettes : avoir au moins 55 ans et disposer de ressources inférieures à un plafond fixé par la réglementation. Si un enfant à charge est présent, une majoration peut s’appliquer.
Le niveau de ressources du demandeur reste déterminant : il ne doit pas franchir le seuil défini, plafond régulièrement remis à jour. D’autres facteurs pèsent dans la balance : la situation matrimoniale, le temps passé marié, l’existence d’enfants issus de l’union. L’Agirc-Arrco se distingue du régime général en ne posant aucune exigence de durée de mariage, ce qui peut faire toute la différence pour les familles recomposées.
Des discussions sont en cours au sein du gouvernement pour rapprocher les règles entre les régimes et garantir plus d’équité. Étendre le bénéfice de la réversion aux partenaires pacsés, revoir les seuils de ressources, intégrer de nouveaux critères sociaux : autant de pistes qui pourraient transformer l’accès à la réversion dans les prochaines années. Dossier suivi de près par les spécialistes, car chaque ajustement influe sur la stabilité du système et les droits des futurs bénéficiaires.
L’âge de départ à la retraite : quel impact sur le montant de votre pension complémentaire ?
Choisir sa date de départ à la retraite, c’est jouer sur le niveau de sa retraite complémentaire. Le régime Agirc-Arrco ne laisse pas place au hasard : décider d’arrêter de travailler à 64 ans pile, c’est s’exposer à une décote sur les points cumulés. En revanche, poursuivre l’activité au-delà de cet âge donne droit à une majoration temporaire de la pension. Tout dépend alors de la durée d’assurance, du nombre de trimestres cotisés et de l’année de naissance.
Concrètement, une minoration de 10 % s’applique pendant trois ans pour ceux qui liquident leurs droits dès l’âge légal, sauf exceptions : incapacité permanente, assurance vieillesse pour parent au foyer ou invalidité. À l’inverse, prolonger sa carrière d’une année offre une surcote temporaire de 10 %. Les travailleurs en situation de handicap peuvent partir plus tôt sans subir de pénalité, sous réserve de respecter des conditions strictes.
Voici les principaux cas de figure à connaître :
- Départ à l’âge légal : pension réduite si la durée d’assurance n’est pas suffisante.
- Prolongation d’activité : majoration temporaire en fonction de la durée travaillée en plus.
- Départ anticipé pour carrière longue : possible sans pénalité, sous conditions de trimestres validés.
Le cumul emploi-retraite autorise, dans certains cas, à percevoir sa pension complémentaire tout en poursuivant un emploi. Mais une fois les droits liquidés, le choix est définitif. Chaque arbitrage pèse lourdement sur le montant final de la retraite, qu’il s’agisse de l’Agirc-Arrco ou d’autres régimes. À chacun de mesurer ses options, car ici, chaque décision compte vraiment.
